Independența financiară este ceva la care mulți oameni visează. La urma urmei, cine nu și-ar dori să se pensioneze mai devreme și să călătorească prin lume fără să își facă griji dacă are suficienți bani pentru a-și acoperi cheltuielile? Libertatea financiară este ceva absolut extraordinar. Dar cum se poate obține independența financiară mai exact? Este posibil acest lucru?

Tabla de contenidos

Ce este independența financiară?

Este posibil să obţii independenţă financiară?

Cinci niveluri de independență financiară

Cum să începi

Cum să te pensionezi anticipat

Ce reprezintă metoda FIRE pentru pensionare anticipată?

Tipuri de FIRE investing

Investește înțelept pentru a-ți câștiga independența financiară

Ce este independența financiară? 

În mod normal, independența financiară ar putea avea conotații ușor diferite de la o persoană la alta, deoarece depinde într-o oarecare măsură de stilul de viață pe care fiecare și-l dorește. Dacă unii se simt confortabil cu un mod de viață mai simplu, alții au nevoie de mașini de lux și proprietăți imobiliare impresionante pentru a se simți „liberi din punct de vedere financiar”. Cu toate acestea, ideea de bază a independenței financiare rămâne aceeași: atunci când o persoană deține controlul asupra propriilor finanțe, aceasta decide cum își poate crea propriile surse de venit, independent de un angajator, guvern sau de alte entități externe.

Este posibil să obţii independenţă financiară?

Independența financiară este un obiectiv demn de urmat pentru oricine și poate fi considerat ca fiind de asemenea un proces benefic. Acest lucru se datorează faptului că există un spectru, variind de la dependență financiară la independență financiară, de-a lungul căruia oamenii înaintează către destinația finală, care este libertatea financiară. Nu este un parcurs de tipul totul sau nimic. Fiecare nivel prezintă o serie de avantaje și cu cât avansezi mai mult de-a lungul acestui interval către obiectivul tău, cu atât mai mult poți simți influența pozitivă a tuturor acestor avantaje asupra vieții tale de zi cu zi.

Cinci niveluri de independență financiară

Dependent financiar

Acesta este momentul în care cheltuielile tale sunt mai mari decât veniturile pe care le ai și, prin urmare, ești dependent într-un fel sau altul de un sprijin de la cineva sau ceva anume. Este nivelul de la care pornim cu toții, iar uneori acesta este denumit nivelul zero – deoarece o persoană care este dependentă financiar are independență financiară zero.

Solvabil

Venitul tău este suficient pentru a-ți putea îndeplini obligațiile financiare fără să fie nevoie să apelezi la niciun ajutor din exterior pentru acoperirea cheltuielilor curente.

Stabil financiar

Odată ce ai capacitatea de a-ți îndeplini în mod consecvent și pe cont propriu angajamentele financiare, următorul pas este să începi să economisești. Stabilitatea financiară este de obicei atinsă atunci când ți-ai constituit un fond de urgență – dar nu ai început încă să economisești pe termen lung. Este posibil să ai, de asemenea, anumite datorii, cum ar fi de exemplu un credit pentru studii sau un credit ipotecar.

Sigur din punct de vedere financiar 

Siguranța financiară este dobândită atunci când venitul tău poate acoperi cu ușurință toate cheltuielile de subzistență și mai mult decât atât, ți-ar permite, de asemenea, să te menții pentru o scurtă perioadă pe linia de plutire în cazul în care ar fi necesar, de exemplu, dacă ți-ai pierde locul de muncă și ar trebui să-ți cauți unul nou. Acum este momentul să scapi de datoriile care au dobânzi mari, astfel încât să poți începe să te concentrezi pe construirea unei baze solide de investiții care să te ducă la următorul nivel.

Independent financiar

În această fază, nu te bazezi doar pe veniturile tale pentru a-ți acoperi cheltuielile. Ai făcut investiții solide, pe termen lung, care plătesc dividende, care te ajută să continui să îți clădești averea. Aceste venituri din investiții sunt suficiente pentru a-ți asigura stilul de viață pe care ți-l dorești, indiferent ce înseamnă acesta pentru tine.

Cum să începi

Cel mai probabil, câți oameni sunt, atâtea abordări există prin care se poate obține independența financiară. Acest lucru se datorează faptului că nevoile și nivelurile de confort variază de la o persoană la alta. Totuși, toate aceste abordări pot fi împărțite în două categorii principale: scăderea cheltuielilor și creșterea veniturilor. Majoritatea strategiilor utilizate pentru obținerea independenței financiare vor combina abordări din fiecare categorie pentru a maximiza progresul și a minimiza orizontul de timp. Acest lucru este cât se poate de logic, deoarece cu cât veniturile sunt mai mari și cheltuielile sunt mai mici, cu atât mai repede poți ajunge la independență financiară.

O serie de exemple de scădere a cheltuielilor includ o bugetare mai riguroasă și reducerea datoriilor. Realitatea tristă a zilelor noastre este că multe familii apelează la credit pentru a trăi peste posibilitățile lor, iar acest aspect trebuie abordat înainte ca orice obiectiv de independență financiară să poată fi stabilit în mod realist. Pentru a ține sub control cheltuielile de bază, de cele mai multe ori este necesar să se abordeze un stil de viață mai simplu, iar cheltuielile să fie urmărite în mod constant. Dacă, la fel ca mulți alți oameni, plătești dobânzi mari pentru datorii, logic ar fi ca înainte de a te concentra mai mult pe investițiile pe termen lung, să îți faci o strategie de plată a datoriilor.

Realizarea de investiții, fie în acțiuni, proprietăți imobiliare sau într-o anumită afacere este un exemplu de creștere a veniturilor – și, într-adevăr, este puțin probabil ca independența financiară să poată fi atinsă fără aceasta. Creșterea veniturilor pe care le obții este o altă abordare, indiferent dacă ești angajat sau deții o afacere. Aceasta ar putea include, printre altele, o promovare la locul de muncă, creșterea abilităților profesionale pentru a percepe taxe mai mari sau extinderea către noi nișe de afaceri.

Fiecare dintre aceste abordări necesită dăruire și creativitate. Independența financiară este cu siguranță ceva ce toată lumea și-ar dori să aibă, dar singurul lucru care te va ajuta efectiv să te apropii cât mai mult de obiectivul tău, îl reprezintă luarea unor măsuri practice.

Cum să te pensionezi anticipat

În ultimii ani, sintagma „independență financiară” a ajuns adesea să se identifice cu pensionarea anticipată – atunci când ai posibilitatea de a ieși din câmpul muncii de la o vârstă fragedă. Pentru unii oameni, obiectivul este pensionarea la patruzeci de ani, sau poate chiar înainte de această vârstă. Acel nivel când cineva se poate retrage complet din câmpul muncii poate fi denumit și libertate financiară.

După cum am mai spus, există multe abordări și strategii diferite pentru pensionarea anticipată. Dar, indiferent cum ar fi, primul pas este să îți dai seama de câți bani ai nevoie pentru a te pensiona anticipat și pentru a-ți menține stilul de viață dorit. Deși există mulți factori de natură personală care ar putea influența această cifră, un calculator online de pensionare ar putea fi util în a-ți oferi o estimare inițială. Totuși, conform metodei FIRE, pe care o vom aborda în continuare, pentru a atinge acest nivel de independență financiară, va trebui să acumulezi o valoare netă de 25 de ori mai mare decât cheltuielile anuale estimate.

Ce reprezintă metoda FIRE pentru pensionare anticipată?

Conform cărții best-seller Your Money or Your Life de Vicki Robin și Joe Dominguez, FIRE vine de la „Financial Independence Retire Early”. Metoda FIRE investing implică practic realizarea de economii substanțiale – până la 50-70% din venitul anual – și apoi investirea acestora cu scopul de a produce venituri pasive. Ideea este că, într-un timp relativ scurt, aceste investiții vor oferi suficienți bani pentru a acoperi cheltuielile de subzistență, astfel încât independența financiară, inclusiv pensionarea, în cazul în care optezi pentru aceasta, să fie posibilă la o vârstă mai tânără.

Doar pentru a putea să îți faci o idee, procentul standard din venitul anual destinat economiilor, recomandat de regulă de consultanții financiari este de 10-15%. La o rată de economisire de 10%, ar fi nevoie de nouă ani de muncă pentru a economisi suma necesară cheltuielilor de subzistență pentru o perioadă de un an. Dar, cu o rată de economisire de 50%, pentru a economisi aceeași sumă este nevoie de doar un an de muncă. Implementarea pe termen scurt necesită, în mod evident, un efort considerabil – dar beneficiile acumulate pe termen lung sunt și ele ușor de remarcat.

Creșterea popularităţii de care s-a bucurat în ultima perioadă mișcarea FIRE denotă faptul că mulți tineri s-au săturat de incertitudinea financiară și de așa numita „cursă de şoareci” când muncești doar pentru a plăti facturile – ceea ce este suficient pentru a face acele sacrificii pe termen scurt. Aceasta s-a suprapus și cu o perioadă prelungită de tip „cursă de tauri” a pieței de valori, ceea ce a intensificat investițiile adepților FIRE.

Tipuri de FIRE investing

Ca și în cazul altor demersuri cu popularitate, vor apărea în mod inevitabil variaţii pe măsură ce oamenii își adaptează metodologia la propriile nevoi și la propriul stil de viață. Dincolo de metoda „tradițională” FIRE, există mai multe variaţii care au fost denumite de către adepții lor, astfel:

LeanFIRE: Dacă îți propui ca în mod constant și pe termen lung să reduci cheltuielile de subzistență sub nivelul mediu, te poți pensiona mai devreme, decât dacă îți propui să ai un stil de viață obișnuit.

FatFIRE: Spre deosebire de varianta LeanFIRE, cu FatFIRE intenționezi ca odată ajuns la pensionarea anticipată, să ai cheltuieli peste nivelul mediu.

BaristaFIRE: Pentru toți cei cărora li se pare că economisirea substanțială este o soluție extremă, considerați această variantă ca fiind FIRE cu jumătate de normă. Aceasta presupune să economiseşti suficient acum, în așa fel încât mai târziu, să nu ai nevoie de atât de mult venit din muncă în fiecare an. Chiar dacă aceasta nu este neapărat o soluție de a te pensiona mai devreme, vei avea flexibilitate și vei putea alege să nu lucrezi cu normă întreagă sau, eventual, vei putea opta pentru un loc de muncă mai slab plătit, dar care ȋţi place mai mult.

CoastFIRE: În acest caz, ideea de bază este că investind agresiv de la o vârstă fragedă, îți propui să nu mai fie nevoie să continui să investești – folosind, în cele din urmă, puterea acestei combinații, numită „coasting”, pentru a-ţi acoperi cheltuielile. Această variantă poate fi, de asemenea, utilizată în mod similar cu BaristaFIRE, mai mult pentru flexibilitate cu privire la  locul de muncă, decât pentru pensionarea anticipată.

Investește înțelept pentru a-ți câștiga independența financiară

Libertatea de a alege să nu muncești nu este un vis imposibil. Dar pentru aceasta este nevoie de un nivel substanțial de disciplină și dăruire. De asemenea, este necesară crearea de venituri pasive din investiții inteligente într-o varietate de active, cum ar fi acțiuni și ETF-uri, care pot rezista în timp și pot plăti dividende consistente pe termen lung. Acesta se va transforma în venitul care îți va asigura existența. Pentru un viitor sigur, este important să iei întotdeauna aceste decizii de investiții dând dovadă de înțelepciune.


Această informație are scop educativ exclusiv și nu ar trebui considerată drept sfat pentru investiții, recomandări personale sau o ofertă, solicitare de cumpărare sau vânzare, asupra oricăror instrumente financiare.

Acest material a fost format fără a se lua în considerare orice fel de obiective particulare de investiții sau situații financiare și nu a fost creat în conformitate cu cerințele legale și de reglementare a promovării cercetării independente. Orice referiri la performanța anterioară a unui instrument financiar, index sau pachet de investiții, nu sunt și nu ar trebui luate în considerare ca un indicator fiabil al rezultatelor viitoare.

eToro nu exprimă nicio reprezentare și nu își asumă nicio răspundere pentru acuratețea sau completitudinea conținutului acestui ghid. Asigurați-vă că înțelegeți riscurile implicate în tranzacționare înainte de a angaja orice capital. Nu riscați niciodată mai mult decât sunteți pregătit să pierdeți.