Taloudellinen riippumattomuus on monen unelma. Kuka nyt ei haluaisi eläköityä etuajassa, matkustella ja omistaa tarpeeksi rahaa kaiken tarpeellisen ostamiseen? Taloudellinen vapaus on hienoa, mutta mitä kaikkea vaatii oikeasti tulla taloudellisesti riippumattomaksi? Onko se edes mahdollista?

Sisällysluettelo

Mitä on taloudellinen riippumattomuus?

Onko taloudellista riippumattomuutta mahdollista saavuttaa?

Viisi taloudellisen riippumattomuuden tasoa

Käytännön toteutus

Miten eläköityä etuajassa?

Mikä on FIRE-metodi aikaiseen eläköitymiseen? 

FIRE-sijoittamismenetelmät

Sijoita viisaasti saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden

Mitä on taloudellinen riippumattomuus?

Käytännössä taloudellinen riippumattomuus voi tarkoittaa hieman eri asioista eri henkilöille, riippuen osin heidän tavoittelemastaan elämäntavasta. Joillekin riittää minimalistinen elämäntapa, kun toiset haluavat luksusautoja ja hulppeita kiinteistöjä voidakseen tuntea olonsa ”taloudellisesti vapaaksi”. Peruskonsepti taloudellisen riippumattomuuden taustalla on kuitenkin sama: Kun yksilöllä on omat talousasiansa hallinnassa ja mahdollisuus luoda tuloja haluamistaan lähteistä riippumatta työnantajasta, valtiosta tai muista ulkopuolisista tahoista.

Onko taloudellista riippumattomuutta mahdollista saavuttaa?

Taloudellinen riippumattomuus on jokaiselle tavoittelemisen arvoinen asia, ja itse prosessikin voi olla erittäin hyödyllinen. Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen ei ole kaikki tai ei mitään -kysymys, vaan pitkä kehitys kohti perimmäistä päämäärää janan eri vaiheilla. Jokaisella tasolla on etuja, ja mitä lähemmäksi tavoitetta pääsee, sitä enemmän etuja kasaantuu vaikuttamaan jokapäiväiseen elämään positiivisesti.

Viisi taloudellisen riippumattomuuden tasoa

Taloudellisesti riippuvainen

Tällöin menosi ovat tulojasi suuremmat, joten olet tavalla tai toisella riippuvainen jostain toisesta henkilöstä tai tahosta auttamaan. Tämä on taso, jolta kaikki aloittavat – ja usein myös nollatasoksi kutsuttu aloitustaso – sillä taloudellisesti riippuvaisella ei ole lainkaan taloudellista vapautta.

Taloudellisesti vakavarainen

Tulosi riittävät juuri ja juuri taloudellisten sitoumuksiesi kattamiseen ilman ulkopuolista apua säännöllisten kulujen maksamiseen.

Taloudellisesti vakaa

Kun pystyt jatkuvasti kattamaan taloudelliset sitoumuksesi yksin, seuraava askel on säästämisen aloittaminen. Taloudellisesti vakaassa vaiheessa olet yleensä säästänyt hätävarakassan – mutta et ole vielä alkanut säästämään pidemmällä aikavälillä. Sinulla saattaa myös olla velkaa, kuten opintolainaa tai asuntolainaa.

Taloudellisesti turvassa

Taloudellisen turvallisuuden saavuttaa, kun voi tuloillaan helposti kattaa kaikki talouden peruskulut ja lisäksi pystyisi kattamaan kuluja myös joutuessa hetkellisesti työttömäksi tai hakiessa uutta työtä. Nyt on aika päästä eroon mahdollisista korkean koron veloista, jotta voit alkaa keskittymään vahvan sijoitussalkun rakentamiseen, joka vie sinut seuraavalle tasolle.

Taloudellisesti riippumaton

Tässä vaiheessa et enää nojaa pelkkiin tuloihisi kattaaksesi kulusi. Olet tehnyt vakaita pitkän aikavälin sijoituksia, joista saat osinkoja omaisuutesi kasvattamiseksi. Nämä sijoitustuotot ovat tarpeeksi haluamasi elämäntavan kattamiseen – oli se sitten minkälainen tahansa.

Käytännön toteutus

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen on varmaan yhtä monta lähestymistapaa kuin on ihmisiäkin. Tämä johtuu siitä, että jokaisen ihmisen tarpeet ja mukavuudenhaluisuus vaihtelevat. Jokainen lähestymistapa voidaan kuitenkin jakaa kahteen pääkategoriaan: kulujen laskeminen ja tulojen nostaminen. Useimmat taloudellisen riippumattomuuden strategiat yhdistävät keinoja kummastakin kategoriasta – näin tavoitteiden saavuttaminen on tehokkaampaa. Lopulta kyse on yksinkertaisesta asiasta: Mitä isommat tulosi ovat ja mitä pienemmät kulusi ovat, sitä nopeammin saavutat taloudellisen riippumattomuuden.

Kuluja voi pienentää esimerkiksi tarkemmalla budjetoinnilla ja velkojen vähentämisellä. Valitettava totuus on, että monet taloudet käyttävät tänä päivänä luottoa elääkseen tyylillä, johon ei oikeasti olisi varaa. Tämä tapa on muutettava, ennen kuin mitään tavoitteita taloudelliseen riippumattomuuteen voidaan realistisesti asettaa. Säästäväisempi elämäntyyli ja kulujen tarkkailu on yleensä pakollista, jotta peruskulut voi saada kontrolliin. Jos maksat monien muiden tavoin korkeita korkoja luotoista, kannattaa harkita luottojen järjestelystrategiaa ennen pidemmän aikavälin sijoitussuunnitelmaa.

Sijoittaminen, oli se sitten osakkeisiin, asuntoihin tai yritykseen, on esimerkki tulojen kasvattamisesta – ja on epätodennäköistä, että taloudellista riippumattomuutta voisi saavuttaa ilman sitä. Ansiotulojen kasvattaminen on toinen tapa, oli se sitten työntekijänä tai yrittäjänä. Tämä voi tarkoittaa ylennystä, ammattitaidon kasvattamista korkeamman palkan saamiseksi tai uusille aloille laajentamista.

Jokainen näistä menetelmistä vaatii paneutumista ja luovuutta. Taloudellinen riippumattomuus on varmasti jotain, mitä jokainen haluaisi saavuttaa, mutta vain aloittamalla oikeasti voi päästä lähemmäksi tavoitetta.

Miten eläköityä etuajassa?

Viime vuosina termistä “taloudellinen riippumattomuus” on tullut usein synonyymi aikaiselle eläköitymiselle – eli työskentelyn lopettamisesta ja nuorempana. Joillakin tavoitteena on eläköityä jo neljissäkymmenissä, jopa aikaisemmin. Tasoa, jolla voi lopettaa työnteon kokonaan, voidaan kutsua myös taloudelliseksi vapaaksi.

Jälleen kerran on monia erilaisia lähestymistapoja ja strategioita aikaiseen eläköitymiseen. Ensimmäinen askel on joka tapauksessa päättää, paljonko rahaa tarvitsee eläköitymiseen ja halutun elämäntavan ylläpitoon. On monia henkilökohtaisia tekijöitä, jotka vaikuttavat lukemaan, mutta netistä löytyvällä eläköitymislaskurilla voi laskea suurin piirteisen summan. FIRE-metodin mukaan, johon pureudumme seuraavaksi, tarvitset 25-kertaisen omaisuuden arvioituun vuosittaiseen kulutukseesi saavuttaaksesi tämän taloudellisen riippumattomuuden tason.

Mikä on FIRE-metodi aikaiseen eläköitymiseen?

Vicki Robinin ja Joe Dominguezin menestyskirjaan Your Money or Your Life pohjautuva FIRE on lyhenne sanoista “Financial Independence Retire Early” (Taloudellinen riippumattomuus aikainen eläköityminen). FIRE-metodi yhdistää ankaran säästämisen – jopa 50-70 % tuloista – ja sijoittamisen passiivisten tulojen saamiseksi. Ideana on, että verrattain lyhyellä aikavälillä nämä sijoitukset tarjoavat tarpeeksi rahaa kulujen kattamiseen. Näin taloudellinen riippumattomuus, ja halutessa eläköityminen, on mahdollista verrattain nuorena.

Jos laitetaan tämä perspektiiviin, tavallinen taloudellisten suunnittelijoiden suosittelema säästöaste on 10-15 % tuloista. 10 %:n säästöosuudella menisi yhdeksän vuotta työtä säästää yhden vuoden kuluja vastaava summa. Kun säästöosuus onkin 50 %, menee vain vuosi, jotta voi säästää vuoden elämiskuluja varten. Lyhyen aikavälin käytäntöönpano vaatii tietenkin vähemmän uhrauksia – mutta samalla pidemmän aikavälin edut ovat selkeitä.

FIRE-liikkeen viimeaikainen suosion kasvu osoittaa, että monet nuoret ovat kyllästyneet taloudelliseen epävarmuuteen ja perinteiseen ”oravanpyörään”, jossa töitä tehdään vain laskujen maksamiseksi – jopa niin kyllästyneitä, että lyhyen aikavälin uhraukset kiinnostavat. Suosio on myös osunut samaan kohtaan osakemarkkinoiden pitkään jatkuneen härkämarkkinan kanssa, kasvattaen FIREttäjien sijoituksia entisestään.

FIRE-sijoittamismenetelmät

Kuten, missä tahansa suositussa liikkeessä, erilaisia variaatioita syntyy väistämättä ihmisten mukauttaessa metodia omiin tarpeisiinsa ja elämäntyyliinsä. ”Perinteisen” FIRE-menetelmän ohella on myös monia muita variaatioita, joille kannattajat ovat antaneet nimet:

LeanFIRE: Pyrkimällä arjen kulujen minimointiin alle keskitason pitkällä aikavälillä, voi eläköityä aiemmin kuin tavallisella elämäntyylillä.

FatFIRE: Toisin kuin LeanFIREssa, FatFIREssä suunnittelet, että sinulla on korkeammat arjen kulut aikaisen eläköitymisen jälkeen.

BaristaFIRE: Niille, joille äärimmäiset säästöt tuntuvat, noh äärimmäiseltä, tämä variaatio on eräänlainen osa-aikainen FIRE. Säästät sen verran, että myöhemmin et tarvitse niin paljoa tuloja joka vuosi työnteosta. Et siis välttämättä eläköidy etuajassa, mutta sinulla on mahdollisuus valita, ettet työskentele kokoaikaisesti – tai ehkä työskentelet nautinnollisemmassa työssä, josta ansaitset vähemmän.

CoastFIRE: Tässä konseptissa ideana on sijoittaa aggressiivisesti nuoresta asti, jolloin sijoittamiseen ei tarvitse myöhemmin laittaa lisää rahaa. Ideana on hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä maksimaalisesti. Tätä variaatiota voi myös käyttää samaan tyyliin kuin BaristaFIREä, enemmänkin työn joustavuuden kuin eläköitymisen keinoin.

Sijoita viisaasti saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden

Vapaus valita olla työskentelemättä ei ole mahdoton unelma. Se vaatii kuitenkin kuria ja paneutumista. Se vaatii myös passiivisten tulojen luomista viisaista sijoituksista eri omaisuusluokissa, kuten osakkeissa ja ETF:issä, jotka kestävät aikaa ja maksavat hyvää pitkän aikavälin osinkoa. Tästä tulee tulo, joka rahoittaa elämäsi. Jotta tulevaisuus olisi turvassa, on tärkeää aina tehdä nämä sijoituspäätökset viisaasti.


Nämä tiedot on tarkoitettu vain koulutustarkoitukseen eikä niitä pidä ottaa sijoitusneuvoina, henkilökohtaisena suosituksena tai tarjouksena tai pyyntönä ostaa tai myydä rahoitusinstrumentteja.
Tämä aineisto on laadittu huomioimatta erityisiä sijoitustavoitteita tai taloudellista tilannetta, eikä sitä ole laadittu riippumatonta tutkimusta suosittelevien lakien tai asetusten mukaisesti. Viittaukset rahoitusinstrumentin, indeksin tai sijoitustuotepaketin aiempaan kehitykseen eivät ole eikä niitä pidä pitää luotettavina tulevien tulosten indikaattoreina.
eToro ei takaa eikä vastaa tämän oppaan sisällön oikeellisuudesta tai täydellisyydestä. Varmista, että ymmärrät kaupankäyntiin liittyvät riskit ennen sijoituksen tekemistä. Älä koskaan sijoita enempää kuin olet valmis häviämään.